Būsto paskolos EURIBOR skaičiuoklė

Kiek kainuos būsto paskola su EURIBOR ir marža

Beveik visos būsto paskolos Lietuvoje išduodamos su kintama palūkanų norma. Ją sudaro dvi dalys: EURIBOR, kuris kinta rinkoje ir peržiūrimas kas trys, šeši ar dvylika mėnesių, ir banko marža, kuri sutartyje užrašoma vieną kartą ir paprastai nesikeičia. Mėnesio įmoka skaičiuojama anuiteto metodu, tai yra pastovi tol, kol nepasikeičia EURIBOR.

Būsto paskola nėra vien įmokos klausimas. Prieš pasirašydamas sutartį bankas privalo patikrinti, ar telpate į ribas, kurias Atsakingojo skolinimo nuostatuose nustatė Lietuvos bankas — jos vienodos visiems kredito davėjams ir dažniau nulemia atsakymą negu pati palūkanų norma.

Kaip skaičiuojama įmoka ir ribos

1. Iš būsto kainos atimamas pradinis įnašas. Lieka paskolos suma.
2. Paskolos suma padalijama iš mėnesių skaičiaus, pritaikant EURIBOR ir maržos sumą pagal anuiteto formulę. Gaunama mėnesio įmoka.
3. Apskaičiuojamas kredito sumos ir turto vertės santykis, vadinamas LTV.
4. Apskaičiuojamas įmokų ir pajamų santykis DSTI: prie būsto paskolos įmokos pridedamos visos kitos mėnesio įmokos pagal skolinius įsipareigojimus ir suma padalijama iš mėnesio pajamų.
5. Abu rodikliai palyginami su ribomis, o sutarties trukmė — su ilgiausia leidžiama.

Ribos, kurias tikrina kiekvienas bankas

Kredito sumos ir įkeičiamo turto vertės santykis negali būti didesnis nei 85 proc. Tai reiškia, kad pradinis įnašas turi būti bent 15 proc. Perkantiems pirmą būstą taikoma išimtis: jei per pastaruosius penkerius metus neturėjote nuosavo nekilnojamojo turto, LTV gali siekti 90 proc., taigi pakanka 10 proc. įnašo. Priešinga kryptimi veikia kita taisyklė: jei jau turite bent vieną hipoteka užtikrintą kreditą, naujos sutarties LTV negali viršyti 70 proc.

Įmokų ir pajamų santykis DSTI negali viršyti 50 proc. Nedidelė dalis kreditų gali būti suteikta ir su didesniu DSTI, tačiau ne daugiau kaip 60 proc. ir tik iki 5 proc. banko per metus sudarytų naujų sutarčių sumos.

Svarbiausia detalė, kurios dažniausiai nesitikima: skaičiuodamas DSTI kintamų palūkanų kreditui bankas privalo taikyti galiojančią, bet ne mažesnę nei 6 proc. palūkanų normą. Todėl net jei šiandien mokėtumėte gerokai mažiau, jūsų mokumas vertinamas taip, tarsi palūkanos jau būtų pakilusios. Ilgiausia kredito sutarties trukmė neturi viršyti 30 metų.

Kodėl banko pasiūlymas skirsis

EURIBOR yra rinkos rodiklis, todėl šioje skaičiuoklėje jokia jo reikšmė nėra tvirtinama — įrašote tą, kurią matote sutarties pasiūlyme. Tas pats galioja maržai: ji priklauso nuo jūsų pajamų, įnašo dydžio ir banko politikos.

Skaičiuoklė rodo grynąją anuiteto įmoką. Banko skelbiamas bendros vartojimo kredito kainos metinės normos rodiklis bus didesnis, nes į jį įskaičiuojami sutarties sudarymo mokestis, turto vertinimas, notaro ir registravimo išlaidos bei privalomas turto draudimas. Prie mėnesio išlaidų dažnai prisideda ir gyvybės draudimas.

Galiausiai bankas vertina ne jūsų įrašytas pajamas, o dokumentais patvirtintas ir tvarias pajamas, atsižvelgdamas ir į išlaikytinius. Skaičiuoklės rezultatas yra pasiruošimas pokalbiui, o ne sprendimas.

Dažniausiai užduodami klausimai

Kokio pradinio įnašo reikia? Bent 15 proc. turto vertės, nes LTV negali viršyti 85 proc. Pirmą būstą perkantiems, kurie per pastaruosius penkerius metus neturėjo nekilnojamojo turto, pakanka 10 proc.

Kodėl bankas skaičiuoja įmoką su didesnėmis palūkanomis? Todėl, kad taip reikalauja atsakingojo skolinimo nuostatai: kintamų palūkanų kreditui DSTI skaičiuojamas taikant ne mažesnę nei 6 proc. normą. Tai apsauga nuo palūkanų kilimo.

Ar galima imti paskolą ilgesniam laikui negu 30 metų? Ne. Didžiausia kredito sutarties trukmė yra 30 metų, ir ilginti jos negalima net sumažinus įmoką.

Ar EURIBOR augimas keičia įmoką iš karto? Ne iš karto. Įmoka perskaičiuojama tada, kai ateina sutartyje numatytas EURIBOR peržiūros terminas — dažniausiai kas šeši arba dvylika mėnesių.